FAQ
Quelques informations générales
Qu’est qu’une hypothèque ?
L’hypothèque est une garantie, elle est la contrepartie nécessaire au créancier (celui-qui vous prête de l’argent) pour vous octroyer un crédit hypothécaire sur votre bien immobilier.
Le crédit hypothécaire
Le crédit hypothécaire est le crédit qui est garanti par votre hypothèque, il existe différents modèles de crédits hypothécaires qui se regroupent en deux catégories, les taux fixes et les taux variables.
Capacité financière
La capacité financière est le calcul effectué par le prêteur (banques, caisse de pensions, assurances) pour déterminer si vos revenus actuels permettent de pouvoir payer les intérêts du prêt accordé. La règle standard veut que le total de vos charges immobilières (intérêts hypothécaires, amortissement de la dette, frais d’entretiens) ne dépasse pas les 33% de votre revenu annuel brut.
Taux d’endettement
Le taux d’endettement est basé sur la valeur de votre bien immobilier. Il s’agit du montant de votre dette (crédit) hypothécaire par rapport à la valeur d’estimation retenue du prêteur (créancier).
Exemple :
CHF 800’000.00 Dette hypothécaire : CHF 1’000’000.00 Valeur d’estimation = 80% de taux d’endettement.
La différence entre les 80% et la valeur de votre bien immobilier correspond aux fonds propres, soit Valeur d’estimation CHF 1’000’000.00 – CHF 800’000.00 = CHF 200’000.00 de fonds propres.
1er rang et 2ème rang
Le premier rang, pour reprendre notre exemple plus haut, correspond au 65% de la valeur d’estimation retenue de votre bien immobilier soit,
valeur d’estimation retenue de
CHF 1000’000.00 X 65% = CHF 650’000.00 Dette hypothécaire en 1er rang.
Le deuxième rang correspond au 15% de la valeur d’estimation retenue de votre bien immobilier, soit
CHF 1’000’000.00 X 15% = CHF 150’000.00 Dette hypothécaire en 2ème rang.
Ce montant doit être amorti (remboursé) en 15 ans selon les règles actuelles pour une maison ou un appartement.
Le total du 1er et du 2ème rang correspond bien à la dette hypothécaire de
CHF 800’000.00 qui représente le taux d’endettement de 80% de la valeur d’estimation retenue de votre bien immobilier ainsi qu’aux CHF 200’000.00 de fonds propres.
La règle générale à retenir veut que votre crédit hypothécaire ne dépasse pas 80% de taux d’endettement par rapport à la valeur d’estimation retenue et que le minimum de fonds propres à investir doit correspondre au moins au 20% de la valeur d’estimation retenue.
